Как понять надежность вкладов
Вопрос надёжности банковского вклада – это, в первую очередь, вопрос надёжности банка. В данном случае необходимо отчётливо понимать, что АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов) готово выплатить вам определённую сумму за обанкротившийся банк, но она ограничена 1,4 миллионом рублей. Банковский вклад гарантирует доходность в 6-7% годовых, при минимальном риске – отзыв лицензии, как его крайнего проявления. Правда ли, что этот риск минимален? Для системообразующих банков этот риск и правда минимален, их лицензия ЦБ непоколебима, и регулятор сам заинтересован в их стабильности. Банки выходящие за рамки первой сотни уже не могут вам гарантировать минимальный риск, и на это есть ряд причин.
На самом деле, в 2020-2021 годах в России вступят в силу изменения закона о банковской деятельности, это связано с переходом нашей банковской системы на новые стандарты, кодовое название - Базель III. Что это означает для нас с вами? Это означает, что в эти годы ЦБ массово будет отзывать лицензии у финансово неустойчивых банков. Стремиться к высокой доходности банковских вкладов в такой ситуации, как минимум, нецелесообразно. Банковские вклады с доходностью 7 и более процентов в год не от флагманов банковского сектора, послужат сигналом о проблемах банка, связанных с достаточностью капитала. У таких банков явно могут возникнуть проблемы не только с ликвидностью, но и с лицензией ЦБ на осуществление банковской деятельности. Крупные суммы в таких банках, свыше страховой, хранить будет крайне опасно. Все вложения до страховой суммы могут показать хорошую доходность, НО стоит ли эта доходность сил и нервов при общении с АСВ.
Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, МКБ, Открытие и другие системообразующие банки гарантируют вам доходность по вкладам. Надёжность их на нашем рынке банковских вкладов максимальна, а риск отзыва лицензии отсутствует или же минимален. Банки второго и третьего эшелона уже не могут гарантировать вам сохранность капиталовложений свыше страховой суммы. Более того, в нашей стране всё ещё встречаются кредитные учреждения, вклады которых не страхуются АСВ. Нонсенс, но на практике всё ещё встречается. Никогда не размещайте свои деньги в таких учреждениях, скорее всего, обратно вернуть сумму у вас не получится.
Вопрос надёжности банковского вклада это, прежде всего, вопрос надёжности самого банка. Если банк финансово устойчив, а ещё лучше входит в список системообразующих, то такой вклад можно считать максимально надёжным. Если основательно подходить к вопросу выбора банка, не поленитесь и посмотрите отчётность, высчитайте нормативы, идеально, если они будут ещё в динамике за 3-5 лет. По этим данным уже можно будет сделать вывод о надёжности и устойчивости банка. Если же вы привыкли хранить крупные суммы у одного участника, для вас ничего не изменится, лишь доходность вклада будет ниже. Обогнать инфляцию и заработать при такой доходности станет практически невозможно.
